Versicherung zahlt zu wenig? Ihre Möglichkeiten nach einem Unfall

Lassen Sie sich den Schaden auszahlen, ohne zu reparieren, wird die Umsatzsteuer nicht ersetzt. Das ist gesetzlich so geregelt: Sie wird nur erstattet, soweit sie tatsächlich angefallen ist (§ 249 Abs. 2 Satz 2 BGB). Diese Kürzung ist also in der Regel korrekt.

Bei der fiktiven Abrechnung dürfen Sie grundsätzlich die üblichen Stundensätze einer markengebundenen Fachwerkstatt ansetzen, die ein Sachverständiger auf dem regionalen Markt ermittelt hat. Die Versicherung darf Sie aber auf eine günstigere, gleichwertige und mühelos erreichbare freie Fachwerkstatt verweisen. Unzumutbar kann das sein, wenn Sie Ihr Fahrzeug bisher stets in der Markenwerkstatt haben warten und reparieren lassen oder es scheckheftgepflegt ist (BGH, Urteil vom 20.10.2009, VI ZR 53/09). Lassen Sie tatsächlich reparieren, sind Sie nach Angaben des ADAC in der Regel frei in der Wahl der Werkstatt.

Auch nach einer fachgerechten Reparatur erzielt ein Unfallfahrzeug auf dem Gebrauchtwagenmarkt oft einen geringeren Preis. Diese Wertdifferenz ist laut Bundesgerichtshof unabhängig davon zu ersetzen, ob Sie das Fahrzeug verkaufen oder behalten. Wie sie ermittelt wird, lesen Sie im Ratgeber Wertminderung berechnen.

Nutzungsausfall gibt es nach Angaben des ADAC, wenn Sie Ihr Auto nutzen wollten und konnten, es aber wegen des Unfalls nicht verkehrssicher oder stark beschädigt ist. Gezahlt wird für die Dauer der Reparatur, bei einem Totalschaden für die Wiederbeschaffung. Wer einen Mietwagen nimmt, bekommt für dieselbe Zeit keinen Nutzungsausfall.

Nach Angaben des ADAC dürfen Sie in der Regel reparieren lassen, wenn die Reparaturkosten den Wiederbeschaffungswert um höchstens 30 Prozent übersteigen, das Fahrzeug vollständig repariert wird und Sie es danach mindestens sechs Monate weiter nutzen. Andernfalls kommt eine Abrechnung auf Totalschadenbasis in Betracht: Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert.

Legen Sie das Abrechnungsschreiben neben Ihr Gutachten und markieren Sie jede Position, die fehlt oder gekürzt wurde. Fragen Sie schriftlich nach der Begründung, wenn keine angegeben ist.

Schlägt die gegnerische Versicherung einen eigenen Gutachter vor, ist dieser Vorschlag nach Angaben des ADAC nicht bindend. Sie können selbst einen unabhängigen Sachverständigen beauftragen. Mehr dazu: Freie Gutachterwahl.

Schadensersatzansprüche verjähren regelmäßig nach drei Jahren, gerechnet ab dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie von den Umständen Kenntnis erlangt haben (§§ 195, 199 BGB). Haben Sie Ihren Anspruch bei der gegnerischen Haftpflichtversicherung angemeldet, ist die Verjährung gehemmt, bis der Versicherer schriftlich entscheidet (§ 115 Abs. 2 VVG).

Ob eine Kürzung im Einzelfall berechtigt ist und wie Sie weiter vorgehen, beurteilt ein Fachanwalt für Verkehrsrecht. Nach Angaben des ADAC muss bei einem unverschuldeten Unfall die gegnerische Versicherung auch Ihre Anwaltskosten tragen. Ob das in Ihrem Fall vollständig gilt, etwa bei einer strittigen Schuldfrage, klären Sie am sichersten vorab mit der Kanzlei.

Der Versicherungsombudsmann ist vor allem für Verbraucher zuständig, die eigene Ansprüche aus ihrem Versicherungsvertrag geltend machen, also etwa, wenn Ihre eigene Kaskoversicherung zu wenig zahlt. Das Verfahren ist bis auf Ihre eigenen Ausgaben kostenlos. Bei der BaFin können Sie sich über ein Versicherungsunternehmen beschweren. Die Aufsicht entscheidet aber keine einzelnen Streitfälle und bietet keine Rechtsberatung an.

Nein. Den Gutachter-Vorschlag der gegnerischen Versicherung müssen Sie nicht annehmen. Als Geschädigter dürfen Sie Ihren Sachverständigen selbst wählen.

Nein. Die Umsatzsteuer wird nur ersetzt, soweit sie tatsächlich angefallen ist, zum Beispiel mit einer Reparaturrechnung (§ 249 Abs. 2 Satz 2 BGB).

Bei der fiktiven Abrechnung unter bestimmten Voraussetzungen ja, wenn die freie Werkstatt gleichwertig und mühelos erreichbar ist. Unzumutbar kann der Verweis etwa bei einem scheckheftgepflegten Fahrzeug sein (BGH, VI ZR 53/09).

Regelmäßig nach drei Jahren, gerechnet ab dem Ende des Jahres, in dem der Unfall passiert ist und Sie den Verursacher kennen. Die Anmeldung bei der Versicherung hemmt die Verjährung bis zu deren schriftlicher Entscheidung.